Foto: Kolaž
U Bosni i Hercegovini, pitanje smanjenja kamatnih stopa postalo je važno za građane koji već imaju ili planiraju uzeti kredit. Naime, u 2024. godini, Evropska centralna banka (ECB) već je tri puta smanjila ključne kamatne stope, a očekuje se da će nastaviti s tim trendom i u narednom periodu. Međutim, Centralna banka Bosne i Hercegovine (CBBiH) napominje da je teško precizno odrediti kada će i hoće li doći do značajnog smanjenja kamatnih stopa u BiH. Ako do toga dođe, najviše će to osjetiti građani koji imaju kredite s promjenjivim kamatnim stopama.
Domaći finansijski uvjeti: Spor odgovor banaka
Na domaćem tržištu, kamatne stope ne prate odmah promjene na europskoj razini. Unatoč smanjenju ključnih kamatnih stopa ECB-a tijekom 2024. godine, statistički podaci pokazuju blagi rast kamatnih stopa u BiH. To znači da banke u BiH neće brzo reagirati smanjenjem svojih kamatnih stopa, a očekuje se i povećana potražnja za kreditima. Zbog toga se trenutno ne nazire brza reakcija na smanjenje kamatnih stopa ECB-a.
Utjecaj na kredite s promjenjivim kamatnim stopama
Kreditne stope u BiH, naročito za kredite s promjenjivim kamatnim stopama, direktno su povezane s EURIBOR-om, kamatom na koju banke plaćaju zaduženje na međunarodnim tržištima. Iako je 2023. godine došlo do porasta EURIBOR-a zbog visoke inflacije i restriktivne monetarne politike ECB-a, u BiH nije bilo značajnog povećanja kamatnih stopa u odnosu na eurozonu. Banke nisu dosljedno povećavale kamatne stope u postojećim ugovorima, pa su za građane ti udari bili manji nego u drugim europskim zemljama.
Ako dođe do smanjenja kamatnih stopa, najviše će to osjetiti korisnici kredita s promjenjivim kamatnim stopama, jer bi se njihovi troškovi otplate smanjili. Također, banke bi mogle osjetiti smanjenje troškova zaduživanja u inozemstvu, što bi moglo rezultirati nižim kamatnim stopama za krajnje korisnike.
Prosječne kamatne stope u BiH
Trenutno, udio kredita s promjenjivim kamatnim stopama u ukupnom broju kredita iznosi nešto više od 30 posto. To znači da je manji broj građana u BiH izložen mogućim promjenama kamatnih stopa. U 2024. godini, prosječna kamatna stopa na nenamjenske kredite stanovništvu u BiH iznosila je 5,804 posto za kredite od jedne do pet godina, dok su kamatne stope za dugoročnije kredite bile nešto viša, 5,907 posto za kredite na više od pet godina. Kamatne stope za stambene kredite u istom periodu bile su niže, 3,561 posto za kredite od pet do 10 godina, dok su za kredite na više od 10 godina iznosile 3,933 posto.
Ako dođe do smanjenja kamatnih stopa u BiH, najviše će se osjetiti korisnici kredita s promjenjivim kamatnim stopama, iako se ne očekuje da će doći do brzih promjena. Banke u BiH djeluju sporije u odnosu na europske institucije, pa će promjene biti postepene. S obzirom na trenutne uvjete, građani koji planiraju uzeti kredit ili već imaju kredit s promjenjivom kamatnom stopom mogli bi najviše profitirati od eventualnih smanjenja kamatnih stopa.
